Ubezpieczenia komunikacyjne
W Polsce ubezpieczenia pojazdów są obowiązkowe. To zdanie ucina wszelkie dywagacje na temat czy ubezpieczać. Porozmawiajmy więc o tym jak to zrobić. Porozmawiajmy możliwie szczegółowo, bo wybór polisy jest w dłuższej perspektywie istotną sprawą.
Czy potrzebujemy od razu „najlepszego ubezpieczenia”? A może lepsze będzie tanie albo możliwie najszerzej działające. W czym jedno towarzystwo jest lepsze od drugiego ? Potrzebujemy mówiąc w skrócie możliwie optymalnego połączenia tych cech przy jednoczesnym ograniczeniu składki. Jak wiadomo takiego ubezpieczenia nie ma. Poszukajmy więc kompromisu.
Najpierw OC czyli obowiązkowe ubezpieczenie kierowcy od odpowiedzialności cywilnej. Do czego nam to potrzebne? Auto jest w stanie wyrządzić szkody. Nieraz znaczne w mieniu oraz zdrowiu innych osób. Aby nie zbankrutować w przypadku konieczności pokrycia tych szkód potrzebujemy polisy. Potrzebują jej także ci, którzy zostaną poszkodowani – aby mieć gwarancję, że nie zostaną bez pomocy.
Nie ma tu różnicy jakim autem jeździmy – każdy pojazd musi być ubezpieczony bez względu na to, czy nowy zakupiony w salonie, czy używany.
Jeśli korzystamy tylko z OC, wówczas bardziej opłaca się wybierać cenę. Tu decydować będzie taryfikator zniżek, który każde towarzystwo ma opracowany odrębnie – stąd różnice w cenach ubezpieczenia. Jest wiele czynników, które ubezpieczyciel bierze pod uwagę ustalając stawkę.
Są to m.in wiek auta, jego klasa (przedział cenowy, rocznik etc), wiek kierowcy, miejsce zarejestrowania i oczywiście staż ubezpieczonego.
Oprócz ubezpieczenia obowiązkowego istnieje cała gama ubezpieczeń dodatkowych,które powiększają nasze możliwości dochodzenia odszkodowania w najróżniejszych sytuacjach, także jeśli to my jesteśmy sprawcami zdarzenia. Ubezpieczenie AC (autocasco) pozwala nam pokryć szkody będące następstwem naszego sprawstwa lub innych darzeń losowych. Ubezpieczenie NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków) obejmuje skutki wypadku w postaci śmierci bądź uszkodzeń ciała kierowcy oraz pasażerów. I wreszcie ubezpieczenie assistance, które zapewnia różnego rodzaju pomoc w podróży kierowcy i pasażerom uszkodzonego samochodu.
W przypadku powyższych ubezpieczeń wysokość składki powinna być tylko jednym z kryteriów wyboru, niekoniecznie tym najważniejszym. Zdecydowanie ważniejszy staje się tu zakres ubezpieczenia. I tu już decyzja należy ponownie do nas. Czy chcemy ubezpieczyć się od jak największej grupy ryzyk, jednak płacąc za to wyższą składkę, czy też na własne ryzyko jesteśmy w stanie zrezygnować z ochrony ubezpieczeniowej przy niektórych zdarzeniach. Przykładowo w ubezpieczeniu AC możemy się ubezpieczyć i od kradzieży, i od następstw kolizji czy wypadku, i od zdarzeń losowych, jednak posiadając już dość wiekowy i mocno wyeksploatowany samochodów możemy zastanowić się, czy np. nie zrezygnować z ubezpieczenia od kradzieży. Składka będzie z pewnością niższa, jednak w przypadku kradzieży nie dostaniemy ani grosza.
Z pewnością atrakcyjne cenowo są wszelkiego rodzaju pakiety ubezpieczeniowe, które oferują wszystkie zakłady ubezpieczeniowe. Nasz „zysk” przy wyborze takiego pakietu jest znaczny, niż gdybyśmy chcieli nabyć każdy z rodzajów ubezpieczenia osobno. Pakiety ubezpieczeniowe są także dość często rodzajem promocji, mającym skusić nas do zakupu nowego samochodu. Darmowa bądź dużo tańsza składka przez jakiś okres, to spora oszczędność, choć zawsze warto też zawsze przeliczyć, czy akurat taka forma promocji jest najlepsza. Czy decydując się np. na rabat gotówkowy i wykupując we własnym zakresie porównywalny pakiet ubezpieczeń nie zrobimy jednak lepszego interesu.
I przy wyborze ubezpieczenia OC, i AC (te dwa rodzaje ubezpieczeń są najdroższe) podobne czynniki wpływają na wysokość składek. Warto mieć o tym świadomość, by starać się o jak najniższą składkę. Wprawdzie towarzystwa ubezpieczeniowe mogą tu stosować dość zróżnicowane kryteria, to jednak w ogólnym zarysie są one porównywalne. Tak więc na wysokość składki wpływają np. wiek kierowcy, długość okresu posiadania prawa jazdy, dane samochodu (marka, rocznik, pojemność silnika), dotychczasowa nasza historia ubezpieczeniowa (jak często korzystaliśmy z ochrony ubezpieczeniowej), miejsce zamieszkania, a także liczba zabezpieczeń antywłamaniowych, czy np. auto będzie garażowane, ile osób będzie korzystać z samochodu oraz czy w danej rodzinie są małe dzieci.
Z jednej strony duży koszt, jaki stanowi ubezpieczenie samochodu, z drugiej mnogość ofert na rynku ubezpieczeniowym sprawiają, że na wyborze najkorzystniejszej polisy nie powinniśmy oszczędzać naszego czasu. Ważne, abyśmy mieli świadomość, że ta najlepsza polisa nie jest tą, z której będziemy zadowoleni tylko w momencie jej podpisania, ale ta, która zapewni nam spokój i najlepszą pomoc w sytuacjach awaryjnych. I nieważne, że czasami może nas to trochę więcej kosztować, posiadanie samochodu wiąże się przecież z różnymi kosztami przez cały okres jego użytkowania.
Sam wybór konkretnej oferty powinna poprzedzać dokładna lektura Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). Wprawdzie zawiłość języka i użytych tam sformułowań może skutecznie nas zniechęcić już po przeczytaniu pierwszych paragrafów, jednak z OWU możemy dowiedzieć się o niektórych aspektach, o których nie zawsze mówi się głośno. Np. w jakich sytuacjach musimy bezwzględnie wezwać policję, czy też ile mamy dni na zgłoszenie szkody.